Je vaše pojištění majetku připravené na skutečně velkou škodu?

V posledních týdnech jsme byli svědky několika rozsáhlých požárů průmyslových a komerčních objektů v České republice i v zahraničí. Tyto události opět ukázaly, že největším rizikem nemusí být samotná škoda, ale skutečnost, že pojištění neodpovídá aktuální hodnotě majetku ani reálným nákladům na jeho obnovu.

Mnoho firem předpokládá, že pokud mají uzavřenou pojistnou smlouvu, jsou dostatečně chráněny. Praxe však ukazuje, že po několika letech od sjednání pojištění již nastavení často neodpovídá současnému stavu.

Nejčastější problém? Podpojištění

Jedním z nejčastějších důvodů komplikací při likvidaci škod je podpojištění. Dochází k němu ve chvíli, kdy pojistná částka neodpovídá skutečným nákladům na znovupořízení nebo obnovu majetku.

V posledních letech výrazně vzrostly ceny stavebních prací, materiálů i technologií. Budova, která byla před několika lety pojištěna na odpovídající hodnotu, dnes může být pojištěna výrazně pod svou skutečnou reprodukční cenou.

Důsledkem může být krácení pojistného plnění – a to nejen při totální škodě, ale i u škod částečných.

Nestačí pojistit pouze budovu

Při rozsáhlých požárech nebo jiných závažných událostech nevznikají náklady pouze na opravu nebo výstavbu nové budovy.

Významnou část celkových nákladů často tvoří například:

• demolice poškozených objektů,

• odvoz a likvidace suti,

• odklizení zbytků po požáru,

• dekontaminace zasaženého území,

• projektová dokumentace,

• odborné posudky a další související práce.

Tyto výdaje mohou dosahovat milionových částek. Pokud nejsou ve smlouvě správně nastavené limity, musí je vlastník hradit z vlastních prostředků.

Změnil se objekt? Změňte i pojištění

Během života firmy se nemovitosti často mění. Přibývají výrobní technologie, rozšiřují se sklady, vznikají nové administrativní prostory nebo dochází ke změně způsobu využití objektu.

Každá taková změna může mít vliv nejen na výši pojistného, ale také na samotné pojistné krytí.

Stejně důležité je ověřit, zda způsob užívání objektu odpovídá kolaudačnímu rozhodnutí nebo jinému příslušnému povolení. Pokud byly provedeny stavební úpravy nebo se změnil charakter provozu, je vhodné tuto skutečnost prověřit a v případě potřeby uvést do souladu s platnými právními předpisy.
Tyto změny mohou mít významný vliv nejen na podmínky pojištění, ale také na průběh likvidace případné škody.

Co se vyplatí pravidelně kontrolovat

Preventivní revize pojistného programu by měla zahrnovat zejména:

• aktuálnost pojistných částek staveb, stavebních součástí a jejich technologií, movitého majetku, zásob,

• limity pro demolici, odvoz suti, dekontaminaci a další vedlejší náklady,

• oznámení významných investic, rekonstrukcí a přístaveb pojišťovně,

• správně uvedený způsob využití objektů a provozovaných činností,

• aktuálnost zabezpečení objektů a protipožárních opatření.

Jak zjistit správnou pojistnou částku?

U řady objektů lze pojistné částky aktualizovat pomocí přepočtových koeficientů, které reflektují vývoj stavebních cen. U rozsáhlejších nebo technologicky náročných objektů doporučujeme zpracování odborného ocenění, které umožní stanovit pojistné částky co nejpřesněji.

V případě zájmu o kontrolu vašeho pojistného programu nás neváhejte kontaktovat. Kontaktní údaje naleznete v sekci Pobočky. Rádi prověříme vaše stávající nastavení pojištění a v případě potřeby navrhneme jeho úpravu tak, aby odpovídalo aktuální hodnotě vašeho majetku i skutečným rizikům.